Zbigniew ZUZELSKI
Dyrektor ds. sprzedaży i marketingu
Śląski Bank Hipoteczny
Dariusz DĄBROWSKI
Nationale-Nederlanden Employee Benefits
dariusz.dabrowski@natnedeb.com.pl

W ramach koncepcji Employee Benefits pracodawca może korzystać z wielu usług finansowych, dzięki którym zyskuje wygodne narzędzie motywowania swoich pracowników. Do usług tych należą m.in. Pracownicze Programy Mieszkaniowe, które umożliwiają pracodawcom oferowanie pracownikom kredytów hipotecznych na preferencyjnych warunkach.

Firma Nationale-Nederlanden Employee Benefits wspólnie ze Śląskim Bankiem Hipotecznym przygotowała specjalną ofertę dla firm, które chcą wzmocnić lojalność swoich pracowników.

Jak wynika z ankiety, przeprowadzonej wśród 200 pracodawców-klientów naszej firmy, 58 proc. spośród nich wyraziło zainteresowanie Pracowniczymi Programami Mieszkaniowymi. - powiedział Marcin Kruszewski, dyrektor marketingu Nationale-Nederlanden Employee Benefits. "Koncepcja poręczania przez pracodawcę kredytu na cele mieszkaniowe, zaciąganego przez pracownika z powodzeniem sprawdza się w licznych krajach zachodnich. Uważamy, że w Polsce kredyt hipoteczny dla pracowników oferowany w ramach koncepcji Employee Benefits będzie cieszył się dużą popularnością wśród pracodawców ze względu na dużą przewagę korzyści w stosunku do znikomych kosztów".

Kupno mieszkania w Polsce jest niezwykle kosztownym przedsięwzięciem. Mieszkania są ciągle dobrem luksusowym. Przeciętne wynagrodzenie (ok. 1900 zł netto) wystarcza na zakup zaledwie około 0,7 m² nowego mieszkania. Rzadko w którym polskim mieście, za przeciętne wynagrodzenie, można kupić więcej niż 1 m² powierzchni mieszkalnej.

Problem mieszkaniowy najboleśniej dotyka ludzi młodych, stojących na początku swojej drogi zawodowej. Ludzie ci, nierzadko dobrze wykształceni, siłą rzeczy nie zdążyli jeszcze zgromadzić środków finansowych, które pozwoliłyby im na nabycie własnego mieszkania. Niewysokie oszczędności oraz niezbyt imponujący czasowo staż zawodowy stawiają ich w niekorzystnej sytuacji wobec instytucji finansowych oferujących kredyty mieszkaniowe. Również osoby o sporym stażu i wyższych dochodach nie są w stanie samodzielnie zapewnić sobie finansowania inwestycji mieszkaniowych na miarę swoich ambicji i oczekiwań.

Problemy mieszkaniowe mogą być rozwiązywane w różnorodny sposób. Zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych może polegać na nabyciu domu lub mieszkania, rozbudowie istniejącej powierzchni mieszkaniowej, budowie domu lub mieszkania zarówno w systemie indywidualnym, deweloperskim lub spółdzielczym, przebudowie, poważnym remoncie, adaptacji pomieszczenia niemieszkalnego na cele mieszkaniowe oraz wiele innych. Każda z tych inwestycji może być przedmiotem kredytowania kredytami mieszkaniowymi. Potencjalni kredytobiorcy muszą spełniać wymagania banków w zakresie określonej wiarygodności kredytowej. Niektóre z procedur, wymogów i kryteriów bankowych są trudne do spełnienia przez klientów, zwłaszcza tych, którzy swoje kariery zawodowe rozpoczęli stosunkowo niedawno. Najtrudniejszymi wymogami, jakie muszą spełnić potencjalni kredytobiorcy są niedostateczna ilość zgromadzonych środków własnych oraz trudności z zabezpieczeniem kredytu w okresie trwania budowy domu lub mieszkania. Banki wymagają zazwyczaj zgromadzenia środków własnych na poziomie 20 - 30% wartości mieszkania. Nawet 20% ceny średniej wielkości mieszkania to często kwota rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Kiedy przedmiotem inwestycji jest dom jednorodzinny lub segment w domu szeregowym, kwoty te zaczynają rosnąć. Tymczasem, w większości banków obowiązuje zasada wniesienia wkładu własnego na początku inwestycji, jeszcze przed przystąpieniem banku do finansowania.

Drugi z problemów wiąże się z niewydolnością wydziałów wieczysto-księgowych sądów polskich. Zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego musi być wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. W przypadku zakupu gotowego domu lub mieszkania czas oczekiwania na wykonanie tej prostej czynności wynosi od kilku do kilkunastu miesięcy. Jeśli inwestycja polega na budowie domu lub mieszkania czas ten zdecydowanie się wydłuża. Do momentu zakończenia budowy nie można wydzielić księgi wieczystej dla konkretnego lokalu mieszkalnego, tak więc o zabezpieczeniu hipotecznym nie może być mowy. W ten sposób powstaje błędny krąg niemożności. Nie można uruchomić kredytu, ponieważ nie można go zabezpieczyć. Z kolei budowa stoi w miejscu, ponieważ brak jest finansowania, które czeka na zakończenie budowy i hipotekę.

Powyższe problemy może rozwiązać Pracowniczy Program Mieszkaniowy oferowany w ramach koncepcji Employee Benefits. W tym wypadku bank odstępuje od wymienionych wyżej warunków w zamian za uzyskanie od pracodawcy klienta poręczenia zaciąganych przez niego zobowiązań. W wyniku zawarcia porozumienia między bankiem a pracodawcą jego pracownicy mogą uzyskiwać dostęp do kredytów hipotecznych nawet do wysokości 100 % wartości nieruchomości. W wyniku poręczenia kredytu przez pracodawcę eliminuje się problem zabezpieczenia tegoż zobowiązania do czasu uzyskania przez kredytobiorcę wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Znika również problem poszukiwania innych zabezpieczeń takich jak poręczenia innych osób, ubezpieczenia kredytu etc. Ponadto porozumienia takie mogą ustalać korzystniejsze niż standardowe warunki kredytowania dla pracowników firmy tworzącej Pracowniczy Program Mieszkaniowy.

Sojusznikiem w rozwiązywaniu problemów mieszkaniowych pracowników staje się ich pracodawca. Pracodawca otrzymuje nowoczesne narzędzie motywacyjne, jakim są Pracownicze Programy Mieszkaniowe. Prawidłowo sformułowany program może nie tylko pomóc w rozwiązaniu jednego z najważniejszych problemów życiowych pracownika, ale także pomaga stworzyć jego silną więź emocjonalną i podstawę do identyfikacji z przedsiębiorstwem pracodawcy.

Pracowniczy Program Mieszkaniowy, stworzony w ramach koncepcji Employee Benefits jest dla pracodawcy bardzo korzystny z punktu widzenia finansowego. Nie obciąża on bowiem funduszu płac czy funduszu załogi. Poręczenia udzielone pracownikom rejestrowane są, w świetle obowiązujących przepisów, jako zobowiązania pozabilansowe firmy.

"Utworzenie programu rzutuje na ogólną ocenę finansów firmy, ale nie wpływa na jej płynność. Z drugiej strony, jak pokazuje praktyka porozumień zawieranych przez Bank Śląski, pozytywne skutki funkcjonowania programu są bezsporne. Identyfikacja pracowników z firmą to w efekcie usatysfakcjonowana, stabilna i rozwojowa kadra, w którą można i warto inwestować" - powiedział Zbigniew Zuzelski, dyrektor ds. sprzedaży i marketingu Śląskiego Banku Hipotecznego.