Czy przystąpić do II filaru?

• pozostawienie całości składki na ubezpieczenie emerytalne w ZUS,
• przekazanie części składki do otwartego funduszu emerytalnego.

Wybór nie jest prosty. Trzeba bardzo dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw, a przede wszystkim odpowiedzieć sobie na pytanie: czy naprawdę opłaca mi się przystąpić do II filaru? Decyzja jest nieodwołalna. Jeśli zdecydujesz się na uczestnictwo w otwartym funduszu emerytalnym, nie będziesz mógł z niego zrezygnować. Podobnie jeśli wybierzesz sam ZUS, nie będziesz już mógł przystąpić do funduszu. Do namysłu zostało jeszcze trochę czasu - decyzję trzeba podjąć do końca 1999 r. Do tego dnia musisz też wybrać otwarty fundusz emerytalny, w którym chcesz uczestniczyć. Wybór określonego funduszu nie jest jednak ostateczny - jeśli będziesz niezadowolony, możesz przenieść się do innego funduszu.

Różnice między ZUS i otwartymi funduszami emerytalnymi

• Oszczędzanie w funduszach jest bardziej ryzykowne niż opłacanie składek w ZUS. Środki zgromadzone w ZUS będą rosły wolniej niż kapitał w funduszu.

Kapitał w ZUS podlega co roku waloryzacji o 75 % realnego wzrostu płac. Wzrost kapitału nie jest uzależniony od sytuacji gospodarczej kraju ani wahań na rynkach finansowych - jest stały. Fundusze emerytalne będą z kolei gromadzony kapitał inwestować np. w papiery wartościowe i akcje. Wzrost kapitału będzie więc w dużej mierze uzależniony od umiejętności inwestycyjnych funduszu i sytuacji na rynku finansowym. Jeśli jednak nic nie stanie na przeszkodzie, środki zgromadzone na koncie w funduszu emerytalnym będą pomnażane szybciej niż składki wpłacane do ZUS.

• Fundusze emerytalne pobierają dodatkowe opłaty za zarządzanie naszymi pieniędzmi.

Fundusze emerytalne pobierają jednak od ubezpieczonych pewne opłaty - prowizję przy miesięcznej składce i opłatę za zarządzanie (do 0,6 % całości naszego kapitału rocznie). Kiedy osiągniemy już wiek emerytalny, Zakład Emerytalny zatrzyma dla siebie do 7 % zgromadzonych przez nas środków. W przeciwieństwie do funduszy ZUS nie pobiera żadnych dodatkowych opłat.

• Emerytury z ZUS nie można dziedziczyć.

Środki zgromadzone przez ubezpieczonego na koncie w ZUS nie są przekazywane rodzinie w razie jego śmierci. Kapitał w funduszach emerytalnych podlega dziedziczeniu - po śmierci ubezpieczonego może nim dysponować najbliższa rodzina.

Od czego zależy opłacalność oszczędzania
w funduszach?

Jeśli zastanawiasz się, czy opłaca ci się ulokować pieniądze w funduszu emerytalnym, weź pod uwagę przede wszystkim dwie rzeczy:

• swój wiek,
• prognowaną sytuację polskiej gospodarki.

Im mniej lat zostało ci do emerytury, tym mniej opłaca się udział w funduszu.

Aby uzbierać na koncie w funduszu emerytalnym większą kwotę niż na koncie w ZUS trzeba opłacać składki przez wiele lat. Eksperci Biura Pełnomocnika Rządu ds. Reformy Zabezpieczenia Społecznego wyliczyli na podstawie symulacji, że do funduszu opłaca się przystępować mężczyznom do 45. roku życia i kobietom do 40. Są to jednak tylko szacunkowe obliczenia i tak naprawdę nikt nie jest w stanie precyzyjnie określić granic opłacalności oszczędzania w otwartych funduszach emerytalnych.

Liczba lat, w ciągu których kapitał w funduszu przekroczy wartość kapitału z samego ZUS, może wynieść kilka lub dwadzieścia kilka lat.

Rządowi eksperci opracowali trzy modelowe scenariusze rozwoju polskiej gospodarki: optymistyczny, realistyczny i pesymistyczny. W scenariuszu optymistycznym (świetna kondycja gospodarki) kapitał emerytalny zgromadzony w ZUS i funduszu emerytalnym przewyższy kapitał, który uzbieralibyśmy opłacając składki tylko do ZUS, w ciągu dziewięciu lat. Wariant pesymistyczny (wolny wzrost gospodarczy, załamanie na rynkach finansowych) zakłada, że wyrównanie takie dokona się po 24 latach oszczędzania. Najbardziej prawdopodobny, realistyczny scenariusz wyznacza tę granicę na 16 lat opłacania składek. Trzeba pamiętać, że są to jedynie modelowe sytuacje. Prawdziwą granicę opłacalności oszczędzania w funduszach ocenimy za kilkanaście lat sami.

góra strony